ต้องมีเงินเกษียณเท่าไหร่?
กฎง่าย ๆ ที่ใช้กันทั่วโลกคือ กฎ 25× (Rule of 25): เงินที่ต้องมีตอนเกษียณ = ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25 โดยถือว่าถอนใช้ปีละ 4% ของเงินทั้งหมด (Safe Withdrawal Rate) เช่น ถ้าใช้จ่ายปีละ 600,000 บาท ต้องมีเงิน 15,000,000 บาท
แต่สำหรับไทย เนื่องจากผลตอบแทนและเงินเฟ้ออาจแตกต่างจากตะวันตก เครื่องคำนวณนี้ใช้การ simulation จริงที่ปรับเงินเฟ้อทุกปีเพื่อให้แม่นยำกว่า
💡 เริ่มเร็ว vs เริ่มช้า ต่างกันมาก:
ออมเดือนละ 5,000 บาทตั้งแต่อายุ 25 ปี ที่ผลตอบแทน 7% ต่อปี
จะได้เงิน 14.7 ล้านบาท ตอนอายุ 60 ปี
แต่ถ้าเริ่มอายุ 35 ปี ด้วยจำนวนเงินเดียวกัน จะได้เพียง 6.7 ล้านบาท
ต่างกันกว่า 2 เท่า เพราะดอกเบี้ยทบต้น
เครื่องมือออมเงินเกษียณในไทย
| เครื่องมือ | ผลตอบแทนประมาณ | ลดหย่อนภาษี | เหมาะกับ |
|---|---|---|---|
| RMF | 5–10%/ปี (ขึ้นกับกองทุน) | ✅ ไม่เกิน 30% ของรายได้ | พนักงาน / Freelance |
| SSF | 5–10%/ปี | ✅ ไม่เกิน 30% ของรายได้ | ต้องถือ 10 ปีขึ้นไป |
| กบข./กองทุนสำรอง | 4–6%/ปี | ✅ นายจ้างสมทบด้วย | พนักงานที่มี กบข. |
| ประกันบำนาญ | 3–4%/ปี | ✅ ไม่เกิน 15% ของรายได้ | คนชอบความแน่นอน |
| SSO บำนาญ | รัฐกำหนด | ✅ ลดหย่อนได้ | ลูกจ้าง ม.33 ครบ 15 ปี |
| ฝากธนาคาร | 1–2%/ปี | ❌ | สำรองฉุกเฉิน |